Wat is het verschil tussen persoonlijke lening en doorlopend krediet?

Kort gezegd kies je met een persoonlijke lening voor zekerheid en met een doorlopend krediet voor flexibiliteit. Bij een persoonlijke lening leen je namelijk een vast bedrag tegen een vaste rente en looptijd. Zo weet je precies hoeveel deze vorm van geld lenen kost en wanneer de lening is afgelost. Bij een doorlopend krediet mag je juist tot een afgesproken bedrag onbeperkt opnemen en aflossen.

Tip! De rente van een persoonlijke lening is op dit moment historisch laag, lager ook dan de rente van een doorlopend krediet. Het is dan ook niet gek dat 85% van de mensen kiest voor een persoonlijke lening.

Verschil doorlopend krediet en persoonlijke lening

We hebben de belangrijkste kenmerken van beide leenvormen op een rij gezet. Zo zie je direct wat de verschillen zijn tussen een persoonlijke lening en een doorlopend krediet.

Persoonlijke lening Doorlopend krediet
Je ontvangt in één keer het hele bedrag Je bepaalt zelf wanneer en hoeveel je opneemt
Elke maand een vast bedrag aflossen Alleen rente en aflossing over opgenomen deel
Vaste rente Variabele rente
Vaste looptijd Variabele looptijd
Meer lenen? Dan nieuwe lening afsluiten Afgeloste bedragen mag je opnieuw opnemen

Leenbedrag persoonlijke lening vs kredietlimiet doorlopend krediet

Bij een persoonlijke lening krijg je een vast leenbedrag op je betaalrekening gestort. Met dit bedrag betaal je dan hetgeen je wilt kopen. De volgende maand start je direct met terugbetalen van het leenbedrag.

Bij een doorlopend krediet heb je geen leenbedrag, maar een kredietlimiet. Dit is een bedrag dat je vooraf met de kredietverstrekker afspreekt. Tot dat bedrag mag je onbeperkt opnemen en aflossen. Afgeloste bedragen mag je gewoon weer opnieuw opnemen als je dat wilt.

Boetevrij aflossen persoonlijke lening en doorlopend krediet

Meestal mag je een persoonlijke lening tussentijds extra aflossen. Vroeger kreeg je dan nog wel eens een boete. Tegenwoordig is dat bijna nooit meer. Toch is er nog een enkele kredietverstrekker waarbij je wél een boete krijgt. Let hier dus op als je een persoonlijke lening kiest.

Bij een doorlopend krediet krijg je te maken met een aflospercentage, maar meer aflossen mag. Een boete voor extra aflossen is bij een doorlopend krediet dan ook wettelijk verboden.

Vaste en variabele looptijd PL en DK

Een persoonlijke lening heeft altijd een vast looptijd. Dit is de periode waarin je de lening aflost. De looptijd kies je zelf. Hoe langer de looptijd, hoe lager de maandlasten. Dit lijkt interessant, maar met een lange looptijd betaal je ook langer rentekosten. Ons advies is dan ook altijd: kies een zo kort mogelijke looptijd met maandlasten die je makkelijk kunt dragen.

Een doorlopend krediet heeft geen looptijd. Je mag tenslotte tot een limiet onbeperkt opnemen en aflossen. Wel zijn er steeds meer kredietverstrekkers waarbij je nog maar 2 of 3 jaar onbeperkt mag opnemen en aflossen. Na die tijd moet je beginnen met aflossen.

Vaste en variabele rente persoonlijke lening en doorlopend krediet

Een persoonlijke lening heeft een vaste rente. Dit houdt in dat je de hele looptijd hetzelfde rentepercentage betaalt. Deze staat vast en verandert niet.

Een doorlopend krediet heeft een variabele rente. De rente stijgt of daalt tijdens de looptijd. Stijgt de rente, dan duurt het aflossen langer. Daalt de rente, dan heb je geluk en is de lening eerder afgelost.

Vasten en variabele maandlasten PL en DK

Omdat het leenbedrag, de leenrente en de looptijd vast staan, staan ook de maandlasten van een persoonlijke lening vast. Je weet dus precies hoeveel je elke maand betaalt voor je persoonlijke lening.

Bij een doorlopend krediet is het aflospercentage 1%, 1,5% of 2%. Verder betaal je alleen rente over het daadwerkelijk opgenomen deel. Deze rente is ook nog eens variabel. Het ligt er dus aan hoeveel je opneemt en hoe hoog de rente op dat moment is wat je maandlasten zijn.

Wanneer persoonlijke lening of doorlopend krediet kiezen?

Zoals je ziet verschillen de persoonlijke lening en het doorlopend krediet flink van elkaar. Maar wanneer kies je nu voor een persoonlijke lening en wanneer voor een doorlopend krediet?

  • Een persoonlijke lening kies je als je precies weet waarvoor je het geld leent en hoeveel je nodig hebt. Wil je bijvoorbeeld een auto financieren met een lening, dan is een persoonlijke lening de beste optie. Je ontvangt in één keer het hele aankoopbedrag (waarvan je de auto kunt betalen) en start direct met aflossen.
  • Een doorlopend krediet kies je juist als je nog niet precies weet hoeveel geld je nodig hebt. Je spreekt met de bank een bedrag af waarbinnen je onbeperkt mag opnemen en aflossen. Je betaalt alléén rente over het opgenomen deel en de rente is variabel.

Persoonlijke lening vs. doorlopend krediet

Eigenlijk heeft de persoonlijke lening geen echte nadelen. Je leent namelijk tegen een vaste lage rente en komt tijdens de looptijd niet voor vervelende verassingen te staan. Het enige waar je even goed naar moet kijken is de rente, de looptijd en de voorwaarden.

Bij een doorlopend krediet is dat anders. Je spreekt namelijk een kredietlimiet af. Omdat je hierbinnen onbeperkt mag opnemen en aflossen, kom je snel in de verleiding te veel te lenen. Je hebt dus wel zelfbeheersing nodig om de lening ook écht af te lossen. Zo voorkom je dat het een oneindig lopend krediet wordt.

Tip! Er zijn tegenwoordig ook veel doorlopende kredieten waarbij je nog maar 2 tot 3 jaar onbeperkt mag opnemen. Daarna moet je beginnen met aflossen. Hierbij loop je dus niet meer het risico dat je onnodig lang aan een lening vastzit.

Conclusie verschil tussen persoonlijke lening en doorlopend krediet

Het verschil tussen een persoonlijke lening en een doorlopend krediet zit dus vooral in een stuk zekerheid en flexibiliteit. Je kiest voor een persoonlijke lening als je concreet weet waarvoor je wilt lenen. Een doorlopend krediet is vooral handig als je een tijd wat extra geld achter de hand wilt hebben. Met een persoonlijke lening weet je in ieder geval zeker dat je de lening voor een bepaalde tijd hebt afgelost. Bij een doorlopend krediet is dat nog maar de vraag. Neem je afgeloste bedrag opnieuw op, dan zit je langer aan de lening vast. Op die manier kan een doorlopend krediet stukken duurder uitvallen.

Zoek je een persoonlijke lening of doorlopend krediet?

Op Rente.nl vergelijk je 100% onafhankelijk het meest complete en actuele lening overzicht van Nederland. Zo vind je gegarandeerd de lening met de laagste rente voor jouw persoonlijke situatie en weet je dat je niet onnodig te veel betaalt!

Lening vergelijken