Wat is de leennorm bij een consumptief krediet?

Wil je geld lenen, dan kijkt de bank of kredietverstrekker bij het bepalen van je maximale lening naar je leennorm. Je leennorm is het bedrag dat je minimaal moet overhouden om van te leven, zodat je niet in financiële problemen komt. Je inkomsten en vaste lasten spelen hierbij een belangrijke rol.

Tip! Meteen je maximale lening berekenen ? In de module op Rente.nl bereken jezelf heel makkelijk wat in jouw situatie verantwoord is!

Invloed leennorm op maximaal leenbedrag

Wanneer je een lening wil afsluiten, beoordelen banken en kredietverstrekkers eerst je aanvraag. Ze kijken onder andere hoeveel je maximaal verantwoord kunt lenen. Dit doen ze in 4 stappen:

1. Vaststellen basisnorm en norm woonlast
2. Berekenen leennorm
3. Berekenen leencapaciteit
4. Maximaal leenbedrag

Vaststellen basisnorm en norm woonlast

Kredietverstrekkers berekenen je leennorm aan de hand van de basisnorm en de norm woonlast. De basisnorm is het bedrag dat een gezin met een minimuminkomen nodig heeft om van te leven. Deze basisnormen zijn per gezinssamenstelling vastgesteld door het NIBUD:

Voorbeeld leennorm berekenen

Ga je een lening aanvragen bij de bank, dan rekent deze voor de leennorm een extra opslag, bovenop de basisnorm en norm woonlast. Hierdoor bereken je de leennorm met de volgende formule:

Leennorm = (basisnorm) + (15% x (netto maandinkomen – basisnorm – norm woonlast) + (opslag*)

* Deze verschilt per gezinssamenstelling (alleenstaand = € 40, alleenstaand met kinderen = € 226, gehuwd/samenwonend = € 119 en gehuwd/samenwonend met kinderen = € 244)

Voorbeeld: Stel je woont alleen, hebt geen kinderen en verdient elke maand netto € 2.000. Je leennorm wordt dan als volgt berekent:

Leennorm = (814) + 15% x (€ 2.000 – € 814 - € 229) + (€ 40) = € 997,55

Je moet in deze situatie dus elke maand minimaal € 997,55 overhouden om van te leven.

Leennorm bij hogere inkomens

Bij de leennorm berekening wordt rekening gehouden met het feit dat mensen die méér verdienen, ook méér uitgeven. Ze hebben bijvoorbeeld een duurder huis of een duurdere auto. Maar wanneer het netto inkomen hoger is dan € 3.000, nemen deze maandelijkse lasten ineens niet meer zo snel toe. Daarom gebruiken kredietverstrekkers bij hogere inkomens een standaard leennorm:

Let op! Kredietverstrekkers kijken ook naar je daadwerkelijke woonlasten en eventuele leningen. Zo bepalen ze hoeveel je per maand mag besteden aan een lening en hoeveel je maximaal verantwoord leent.

Verantwoord lenen naast de leennorm

De leennorm is er, zodat je niet te veel geld leent en in financiële problemen komt. Maar naast het maximum leenbedrag, zijn er nóg een aantal punten waar je rekening mee moet houden:

• Leenvorm
• Looptijd
• Rente
• Voorwaarden

Leenvorm kiezen

Je hebt de keuze uit twee leenvormen: de persoonlijke lening en het doorlopend krediet. Meestal is de persoonlijke lening de beste leenvorm. Alleen wanneer je een tijd extra geld achter de hand wilt hebben, is een doorlopend krediet geschikt:

• Bij een persoonlijke lening, leen je in één keer een vast bedrag. Dit bedrag betaal je tegen een vaste rente en in vaste termijnen terug. Zo weet je vooraf precies waar je aan toe bent. De rente van een persoonlijke lening is op dit moment lager dan de rente van een doorlopend krediet. Daarnaast is de rente aftrekbaar als je de lening gebruikt voor de koop of verbouwing van je huis.

• Een doorlopend krediet is veel flexibeler. Je spreekt een kredietlimiet af. Tot dit bedrag mag je onbeperkt opnemen. Je lost een vast percentage van het kredietlimiet af en betaalt een variabele rente over het opgenomen deel. De rente kan dus stijgen of dalen. Afgeloste bedragen mag je steeds weer opnemen, waardoor het doorlopend krediet een langlopende en dure lening kan worden.

Passende looptijd

De looptijd is de periode waarin je de persoonlijke lening terugbetaalt. Hoe langer de looptijd, hoe lager je maandlasten. Dit lijkt interessant. Maar een langere looptijd zorgt er ook voor dat je langer rente betaalt. Uiteindelijk is een lening met lange looptijd altijd duurder. Kies daarom een zo kort mogelijke looptijd, met maandlasten die je makkelijk kunt dragen.

Lage rente

De rente bepaalt voor een groot deel hoe duur je lening is. Kies daarom lening met een zo laag mogelijke rente. In de vergelijking op Rente.nl staat de lening met de laagste rente altijd bovenaan. Zo zie je in één oogopslag waar je het consumptief krediet afsluit tegen het laagste rentepercentage.

Check de voorwaarden

Naast de kosten van een lening, zijn de voorwaarden ook belangrijk. Vooral tussentijds extra aflossen en de overlijdensrisicoverzekering:

• De meeste persoonlijke leningen mag je kosteloos extra aflossen. Er zijn echter een paar leningen waarbij je kosten betaalt. Dit wil je niet. Check daarom eerst deze voorwaarden, voor je een lening aanvraagt.

• Ook de overlijdensrisicoverzekering is belangrijk. Dit is een verzekering die (een deel van) je lening kwijtscheldt, als je tijdens de looptijd overlijdt. Bij sommige leningen zit standaard een overlijdensrisicoverzekering. Hiervoor betaal je wel extra rentekosten. Het is goedkoper om te kiezen voor een lening zonder overlijdensrisicoverzekering. Deze sluit je namelijk al voor een paar euro per maand zelf apart af.

Conclusie wat is de leennorm

De leennorm is het bedrag dat je minimaal moet overhouden om van te leven. Banken en kredietverstrekkers hanteren een leennorm om te berekenen hoeveel jij mag lenen, zonder in de financiële problemen te komen. De leennorm verschilt per gezinssamenstelling en wordt berekend aan de hand van een formule. Bij hoge inkomens krijg je te maken met een standaard leennorm. De leennorm zorgt ervoor dat je niet te veel leent. Maar er zijn ook dingen die je zelf kunt doen om verantwoord, tegen lage kosten te lenen. Kies altijd een passende leenvorm, met een goede looptijd, een lage rente en gunstige voorwaarden.