Wat is NHG?

In je zoektocht naar de beste hypotheek met de laagste hypotheekrente kom je de term NHG regelmatig tegen. NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie. Zoals de naam het al aangeeft, biedt NHG je de garantie dat het Waarborgfonds je hypotheek terugbetaalt als jij dat zelf niet meer kunt. Niet iedereen kan zomaar een hypotheek met NHG afsluiten. Hiervoor moet je aan enkele voorwaarden voldoen.

NHG voorwaarden

Of je in aanmerking komt voor een hypotheek met NHG hangt af van:

  • De hoogte van je hypotheek
  • De waarde van de woning
  • Of je energiebesparende maatregelen meefinanciert
  • Welke hypotheekvorm je kiest

We leggen je hieronder uit wat deze NHG voorwaarden precies inhouden.

NHG grens 2020 - Maximale hypotheek NHG

De belangrijkste voorwaarde is de hoogte van je hypotheek. Het bedrag dat je maximaal mag lenen om voor NHG in aanmerking te komen, heet de NHG grens. In 2020 is de NHG grens € 310.000. Is je hypotheeksom dus hoger dan deze NHG grens, dan is NHG voor jou helaas geen optie.

Daarnaast wil het Waarborgfonds je de NHG alleen geven als het hypotheekbedrag verantwoord is voor jouw financiële situatie. Hypotheekverstrekkers houden hier al rekening mee door je maximale hypotheek te berekenen op basis van je inkomen, vaste lasten en eventuele andere leningen die je hebt.

NHG hypotheek en woningwaarde

De waarde van de woning speelt ook een rol om te bepalen hoeveel je maximaal mag lenen met NHG. Je mag in 2020 namelijk maximaal 100 procent van je woningwaarde lenen met NHG. Koop je dus een woning van € 300.000, dan is je maximale hypotheek met NHG € 300.000. Een lager bedrag lenen kan natuurlijk altijd.

Besluit je de woning te gaan verbouwen? Dan mag je de woningwaarde voor je NHG hypotheek baseren op de waarde van de woning na de verbouwing.

Let op! Als je woningwaarde hoger is dan de NHG grens, geldt altijd de NHG grens als maximale hypotheek met NHG. Dus ook als je woning bijvoorbeeld € 400.000 waard is, leen je maximaal € 310.000 met NHG in 2020.

Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. Nam hendrerit fringilla dolor, et ultricies magna dignissim a. Donec sit amet urna elit. Fusce vel urna tellus.

NHG en energiebesparende voorzieningen

Als je energiebesparende maatregelen aanbrengt aan de woning, mag je een hoger bedrag lenen met NHG. In 2020 mag je dan maximaal 106% van de woningwaarde lenen met NHG. De maximale NHG grens bij energiebesparende voorzieningen is € 328.600 (106% van €310.000). Koop je een woning van € 300.000 en financier je energiebesparende maatregelen mee? Dan is je maximale hypotheek met NHG dus € 318.000.

Maximale hypotheek met NHG bij aflossingsvrije hypotheek

De bovenstaande regels gelden alleen als je een annuïteiten- of lineaire hypotheek afsluit. Met een aflossingsvrije hypotheek mag je maximaal 50% van de woningwaarde financieren met NHG.

Woningwaarde NHG aantonen met taxatie en bouwkundige keuring

Om voor NHG in aanmerking te komen, moet je de waarde van de woning aantonen met een taxatierapport. Blijkt tijdens de taxatie dat je woning nog veel onderhoud nodig heeft? Dan moet je ook een bouwkundige keuring laten uitvoeren om de exacte kosten van het herstel in kaart te brengen.

NHG en overlijdensrisicoverzekering

Tot 2018 was een overlijdensrisicoverzekering bij je hypotheek verplicht bij een NHG hypotheek. Deze voorwaarde geldt voor NHG hypotheken in 2020 dus niet meer. Soms stelt je hypotheekverstrekker toch een overlijdensrisicoverzekering verplicht. Informeer hier dus altijd naar bij je hypotheekadviseur of hypotheekverstrekker.

Voordelen en nadelen NHG

De meeste mensen die in aanmerking komen voor NHG, besluiten een hypotheek met deze garantie af te sluiten. Om je te helpen zelf een goede keuze te maken voor een hypotheek met of zonder NHG, zetten we de voor- en nadelen nog even voor je op een rij.

Voordelen NHG

  • Je hebt de garantie dat je hypotheek wordt terugbetaald als je dat zelf niet meer kunt.
  • Je krijgt korting op je hypotheekrente. De bank heeft namelijk ook de zekerheid dat ze het geld terugkrijgt. In ruil hiervoor krijg je een korting tot 0,6% op de hypotheekrente met NHG.

Nadelen NHG

Echt nadelen heeft NHG niet. Wel gelden er dus voorwaarden voor NHG, waardoor je er misschien niet voor in aanmerking komt.

Wanneer is een hypotheek zonder NHG verstandig?

Behalve wanneer je simpelweg niet in aanmerking komt voor NHG, kan er soms nog een goede reden zijn om een hypotheek zonder NHG af te sluiten. Dit is het geval als je een laag percentage van de woningwaarde leent. Banken bepalen de hypotheekrente zonder NHG namelijk op basis van het percentage van de woningwaarde dat je leent. Hoe lager dit percentage, hoe lager je hypotheekrente zonder NHG is. Het risico dat de woning bij een gedwongen verkoop niet genoeg opbrengt om de hypotheek terug te betalen, is namelijk kleiner als je een laag percentage van de woningwaarde leent.

Tip! Leen je 60 procent of minder van de woningwaarde? Dan is een hypotheek zonder NHG vaak voordeliger dan een hypotheek met NHG.

Nieuwe hypotheek met NHG aanvragen

Een hypotheek met NHG aanvragen doe je eenvoudig via je hypotheekadviseur. De adviseur kijkt of je in aanmerking komt voor NHG en welke hypotheek het beste past bij je wensen en situatie. Hoe het aanvraagproces voor een hypotheek werkt, lees je hier: Hypotheek aanvragen.

Kosten voor NHG aanvragen

Voor je hypotheek met NHG garantie betaal je eenmalig kosten. Deze kosten voor NHG bedragen 0,7% van je hypotheek. Bij een hypotheek van € 300.000 betaal je dus € 2.100 aan kosten voor NHG.

Werkgeversverklaring NHG nodig?

Om een hypotheek met NHG aan te vragen heb je een werkgeversverklaring nodig. Deze werkgeversverklaring moet voldoen aan de voorwaarden van het Waarborgfonds. Op deze website van NHG vind je een voorbeeld.

Inkomensverklaring NHG voor ondernemers

Vraag je als ondernemer, bijvoorbeeld als zzp’er, een hypotheek met NHG aan? Dan heb je een inkomensverklaring nodig. Op deze website van NHG zie je waar je deze verklaring kunt aanvragen en bij welke banken je terecht kunt om als ondernemer een hypotheek met NHG aan te vragen.

Hypotheek met NHG verhuizen

Heb je op dit moment al een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie en ga je verhuizen? Dan mag je in principe de NHG meenemen. Houd er wel rekening mee dat je hypotheek getoetst wordt aan de huidige NHG voorwaarden. Als je nieuwe hypotheek met NHG toch hoger is dan de NHG grens of de maximale marktwaarde die je mag financieren in 2020, kun je de NHG dus niet meenemen naar je nieuwe hypotheek.

Hypotheek met NHG oversluiten

Hetzelfde geldt als je de hypotheek met NHG wilt oversluiten naar een andere hypotheekverstrekker. Je nieuwe hypotheek wordt dan opnieuw getoetst aan de huidige NHG voorwaarden.

Tot 2020 betaalde je bij het oversluiten van een NHG hypotheek opnieuw kosten voor de NHG. Deze regels zijn aangepast. Vanaf 2020 betaal je alleen opnieuw NHG kosten als je de bestaande hypotheek verhoogt. Over de verhoging van de hypotheek betaal je dan alsnog de kosten voor NHG.

NHG aanvragen voor een bestaande hypotheek zonder NHG

Heb je nu een hypotheek zonder NHG die je wilt oversluiten naar een hypotheek met NHG? Ook dan toetst de hypotheekverstrekker je hypotheek aan de actuele NHG voorwaarden. Houd daarnaast altijd rekening met de kosten die horen bij een hypotheek oversluiten, zoals notariskosten en een eventuele boete voor het openbreken van je rentevaste periode.

Hoe werkt kwijtschelding hypotheek met NHG?

Naast de voorwaarden voor NHG bij je hypotheek, krijg je te maken met NHG voorwaarden wanneer je je hypotheek niet meer kunt betalen. Het Waarborgfonds betaalt je hypotheek namelijk niet zomaar terug aan de bank. Als je tijdelijk je hypotheek niet meer kunt betalen, probeer je eerst samen met de bank een regeling te treffen. Hierbij kan het Waarborgfonds je helpen. Indien nodig verstrekken ze tijdelijk een Woonlastenfaciliteit om je hypotheek mee te betalen.

Zijn de betalingsproblemen langduriger, dan moet je meestal je woning verkopen. De opbrengst hiervan gebruik je om je hypotheek terug te betalen aan de bank. Als je woning niet genoeg opbrengt, houd je een restschuld over. Heb je een hypotheek met NHG? Dan lost het Waarborgfonds voor jou je restschuld af. In de volgende gevallen hoef je de restschuld vervolgens niet meer terug te betalen aan het Waarborgfonds:

  • Als je gaat scheiden of je relatie beëindigt met je partner. De hypotheek moet dan wel op naam van jullie allebei staan.
  • Als jij of je partner overlijdt.
  • Wanneer je arbeidsongeschikt wordt.
  • Als je je baan kwijtraakt buiten je schuld.

De kwijtschelding krijg je alleen als je aantoonbaar zelf niet meer genoeg inkomen en vermogen hebt om de restschuld te betalen. In alle andere gevallen tref je een betalingsregeling met het Waarborgfonds om de restschuld terug te betalen.

Hoe werkt kwijtschelding restschuld bij een hypotheek zonder NHG?

Bij een hypotheek zonder NHG krijg je geen kwijtschelding als je na een gedwongen verkoop een restschuld overhoudt. Je kunt in dat geval de restschuld financieren met een lening of proberen mee te financieren in een nieuwe hypotheek.

Conclusie NHG

Een hypotheek net NHG biedt je dus de garantie dat je hypotheek wordt terugbetaald als je dat zelf niet meer kunt. Een fijne zekerheid voor jou en voor de bank, waardoor je ook korting op je hypotheekrente krijgt. Maar de NHG garantie kent wel voorwaarden. Als je aan deze voorwaarden voldoet, is een hypotheek met NHG de voordeligste en verstandigste optie. Alleen als je een laag percentage van je woningwaarde leent (60 procent of minder), is een hypotheek zonder NHG goedkoper.

Hypotheek met of zonder NHG? Altijd zeker van de laagte rente!

Op Rente.nl vergelijk je 100% onafhankelijk het meest complete en actuele aanbod hypotheken van Nederland. Je vindt gegarandeerd de hypotheek met de laagste rente, met of zonder NHG. Zo weet je zeker dat je niet onnodig te veel betaalt!

Hypotheekrente vergelijken