Hoe werkt een hypotheek voor tweede huis?

Mogelijkheden hypotheek voor 2e huis of recreatiewoning

Of je nu een vakantiehuis koopt of een appartement voor je kinderen die gaan studeren in een andere stad, je hebt 2 mogelijkheden om de 2e woning te financieren met een hypotheek.

• Heb je overwaarde op je eerste huis? Dan kun je dit gebruiken om je hypotheek te verhogen en zo het tweede huis te kopen. Overwaarde wil zeggen dat je eerste woning meer waard is dan de hypotheekschuld die je erop hebt. Heb je bijvoorbeeld een woning van € 500.000 met nog € 200.000 hypotheekschuld, dan heb je € 300.000 aan overwaarde. Dat bedrag kun je gebruiken om je tweede woning te kopen.
• De andere optie is een tweede hypotheek afsluiten voor je tweede huis. Je moet daarvoor wel aan extra voorwaarden voldoen en niet elke bank biedt deze mogelijkheid. We leggen het hieronder verder uit.

Voorwaarden hypotheek voor 2e huis of vakantiewoning

Een hypotheek voor je tweede huis krijg je niet zomaar. Banken stellen voor deze hypotheken vaak extra voorwaarden. Deze verschillen per bank, maar de meest voorkomende voorwaarden zijn:

• Je mag niet permanent in de tweede woning wonen. In de praktijk betekent dit meestal dat je er niet meer dan 70% van de tijd in mag verblijven.
• De tweede woning moet vast staan en op een fundering zijn gebouwd. Een tweede huis of recreatiewoning die verplaatsbaar is, zoals sommige strandhuisjes, kun je niet financieren met een hypotheek.
• Je mag maximaal 70% tot 80% van de woningwaarde financieren met de hypotheek. Voor de overige 20% tot 30% moet je dus eigen geld inbrengen of een lening afsluiten bij een bank.

Voorbeeld hypotheek berekenen voor tweede huis

Stel je koopt een tweede huis met een waarde van € 150.000. Je mag dan, afhankelijk van de bank, voor 70% tot 80% van dit bedrag een tweede hypotheek afsluiten. Dat komt neer op € 105.000 tot € 120.000. Het resterende deel (€ 30.000 tot € 45.000) moet je dus op een andere manier financieren.

Tip! Heb je niet genoeg spaargeld om het resterende deel van je tweede huis te betalen? Bekijk dan hier je mogelijkheden: Recreatiewoning financieren.

Let op! Het is natuurlijk niet de bedoeling dat je door de hypotheek voor je reactiewoning in de financiële problemen komt. De bank kijkt dus bij het bepalen van je hypotheekbedrag ook wat verantwoord is voor jouw financiële situatie. Kun je op basis van je inkomen en vaste lasten minder lenen dan 70% tot 80% van de woningwaarde? Dan krijg je dus een lagere maximale hypotheek voor je tweede woning.

Hypotheek voor tweede woning – Bij welke banken?

Er zijn op dit moment vijf banken die een hypotheek aanbieden speciaal voor tweede woningen, namelijk: ABN AMRO, BLG Wonen, ING Bank, NIBC Direct en SNS Bank. Zoals je ziet, zitten hier bijna alle grootbanken bij. Als je bij één van deze banken al je eerste hypotheek hebt en/of je overige bankzaken regelt, raden we je altijd aan eerst contact op te nemen met die bank. Je maakt bij deze bank het meeste kans om een hypotheek te krijgen voor het 2e huis.

Hypotheek voor recreatiewoning in speciale situaties

Wat we tot nu toe verteld hebben, geldt alleen voor recreatiewoningen in Nederland voor eigen gebruik. Is jouw situatie anders? Verhuur je bijvoorbeeld de recreatiewoning of staat het tweede huis in het buitenland? Dan gelden er andere regels.

Hypotheek bij recreatiewoning in het buitenland

Nederlandse banken financieren in principe alleen recreatiewoningen in Nederland. Voor een woning in het buitenland kun je dus meestal geen hypotheek in Nederland afsluiten. Het meeste kans maak je echter bij je huisbank. Verstrekt die je geen hypotheek? Kijk dan eens naar banken in het land waar de tweede woning staat.

Hypotheek bij tweede woning voor verhuur

Steeds meer mensen kopen een tweede huis als belegging. Ze hopen er met de verhuur flink aan te verdienen. Als je nu al weet dat je de woning gaat verhuren, moet je hiervoor een speciale verhuurhypotheek afsluiten. Informeer hiernaar bij je bank of hypotheekadviseur.

Heb je de tweede woning in eerste instantie gekocht voor jezelf, maar besluit je later alsnog de woning te verhuren? Dan moet je hiervoor altijd toestemming vragen aan de bank waar je tweede hypotheek loopt.

Hypotheek voor recreatiewoning bij permanent bewoning

Een tweede hypotheek voor een recreatiewoning is alleen mogelijk als je niet permanent in de woning woont. Wanneer de recreatiewoning je enige woning is, kun je proberen of je een ‘gewone’ hypotheek kunt afsluiten. Dit kan meestal alleen als het om een reguliere woning gaat. Een vakantiehuisje op een vakantiepark of een strandhuisje kun je niet financieren met een eerste hypotheek. Daarnaast is permanente bewoning van een recreatiewoning in Nederland meestal niet toegestaan door de gemeente.

Hypotheekrenteaftrek bij tweede huis

Voor een tweede woning gelden ook andere belastingregels. De hypotheekrenteaftrek geldt alleen voor je eerste woning. Bij een hypotheek of lening voor je tweede huis mag je de rente dus niet aftrekken van de belasting.

Je betaalt over je tweede woning belasting in box 3. Dit betekent dat de waarde van de 2e woning wordt opgeteld bij je vermogen. Heb je een lening of hypotheek afgesloten voor deze woning? Dan mag je het openstaande bedrag aftrekken van je belastbaar vermogen. Hierdoor betaal je uiteindelijk minder belasting over je vermogen en heb je dus toch belastingvoordeel van je 2e huis.

Conclusie hypotheek voor tweede huis

Om een hypotheek voor een tweede huis of recreatiewoning af te sluiten, moet je aan bepaalde voorwaarden voldoen. Je mag niet permanent in de woning wonen, de woning moet vast staan en je mag meestal maar 70% tot 80% van de waarde financieren met een tweede hypotheek. Daarnaast heb je voor een tweede hypotheek geen hypotheekrenteaftrek, maar je de hypotheekschuld wel aftrekken van je vermogen in box 3.