Hypotheek oversluiten, waarop letten?

Je hypotheek oversluiten wil zeggen dat je met je bestaande hypotheek overstapt naar een andere bank. Je sluit dan een nieuwe hypotheek af, waarmee je je bestaande hypotheek aflost en beëindigt. Je hypotheek oversluiten kan ook bij je eigen bank, bijvoorbeeld als je een andere hypotheekvorm wil. Om te bepalen of je hypotheek oversluiten interessant is, moet je vooral letten op de oversluitkosten.

Wanneer is je hypotheek oversluiten interessant?

Mensen die hun hypotheek oversluiten hebben hiervoor verschillende redenen, bijvoorbeeld omdat:

  • Ze een lagere hypotheekrente willen
  • Ze een andere hypotheekvorm willen
  • Ze gaan verhuizen
  • Ze gaan verbouwen

We behandelen de verschillende situaties hieronder één voor één.

Hypotheek oversluiten verstandig bij lage hypotheekrentes?

Als de hypotheekrentes dalen, krijgen veel mensen interesse in het oversluiten van hun hypotheek. Logisch natuurlijk, want als je destijds een hypotheek afsloot tegen 4% rente en je betaalt nu voor dezelfde nieuwe hypotheek 1,5% rente, dan scheelt dat al snel honderden euro’s in je maandlasten.

Tip! Direct weten hoeveel lager jouw hypotheekrente wordt als je oversluit? Vergelijk hier de actuele hypotheekrente van het meest complete aanbod hypotheken.

Maar pas op! Zelfs bij fors lagere hypotheekrentes hoeft je hypotheek oversluiten niet de goedkoopste optie te zijn. Je betaalt misschien een boete voor het openbreken van je rentevaste periode. Daarnaast betaal je kosten voor je nieuwe hypotheek en kan oversluiten fiscale gevolgen hebben. Vraag dus altijd je hypotheekadviseur om een persoonlijk advies voor je besluit je hypotheek over te sluiten of niet.

Hypotheek oversluiten bij dezelfde bank naar een andere hypotheekvorm

De laatste jaren willen mensen steeds vaker hun aflossingsvrije hypotheek (gedeeltelijk) oversluiten naar een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Bij een aflossingsvrije hypotheek moet je namelijk aan het einde van de looptijd in één keer het hele hypotheekbedrag terugbetalen. Veel mensen vinden dat geen prettig vooruitzicht. Je hypotheek (gedeeltelijk) oversluiten naar een annuïteiten- of lineaire hypotheek zorgt er dan voor dat je elke maand aflost en aan het einde van de looptijd geen of maar een kleine hypotheekschuld over hebt.

Tip! Overweeg je je hypotheek over te sluiten naar een andere hypotheekvorm? Vergelijk hier de actuele hypotheekrentes van de verschillende hypotheekvormen:

Let op! Heb je op dit moment een spaarhypotheek of een bankspaarhypotheek? Deze hypotheekvormen oversluiten is meestal niet verstandig. Je spaart namelijk voor de aflossing van je hypotheek op een rekening die gekoppeld is aan je hypotheek. Als je hypotheekrente lager wordt, daalt ook de rente op de spaarrekening, waardoor je meer moet sparen per maand. Daarnaast geniet je met deze hypotheekvormen van belastingvoordelen die komen te vervallen als je de hypotheek oversluit naar een andere hypotheekvorm . Hierdoor moet je misschien veel geld terugbetalen aan de fiscus. Je hypotheekadviseur kan je hier meer over vertellen.

Hypotheek oversluiten bij verhuizen

Als je gaat verhuizen sluit je altijd een nieuwe hypotheek af. Het onderpand verandert namelijk. Je krijgt dus een nieuw hypotheekcontract van de bank en moet opnieuw je hypotheek inschrijven bij de notaris. Je hebt in dit geval drie opties:

  • Je neemt je bestaande hypotheek mee. Dit betekent dat je dezelfde voorwaarden en hypotheekrente houdt als bij je huidige hypotheek.
  • Misschien is je huidige hypotheek niet hoog genoeg om de nieuwe woning te financieren. In dat geval moet je voor het extra deel een nieuwe hypotheek afsluiten. Voor dat deel kun je dan zelf opnieuw een hypotheek kiezen.
  • Je sluit een compleet nieuwe hypotheek af. Je lost dan met de opbrengst van de woning die je verkoopt de bestaande hypotheek af. Vervolgens sluit je voor de aankoop van de nieuwe woning en eventuele restschuld op je oude woning een nieuwe hypotheek af. Ook dan kies je weer zelf wat voor hypotheek je wilt.

Hypotheek oversluiten voor verbouwing?

Bij een verbouwing van je woning kun je er ook voor kiezen om je hypotheek over te sluiten en meteen te verhogen met het bedrag dat je nodig hebt voor de verbouwing. Andere opties zijn: je bestaande hypotheek verhogen of een tweede hypotheek afsluiten voor de verbouwing. Of oversluiten van deze drie opties voor jou de verstandigste is, hangt vooral af van de hypotheekrente voor je nieuwe hypotheek en welke kosten je maakt voor het oversluiten.

Kosten oversluiten hypotheek

Je hypotheek oversluiten kost altijd geld. Hoeveel oversluiten precies kost, verschilt per situatie. Je krijgt meestal te maken met de volgende oversluitkosten:

  • Advies- en bemiddelingskosten. Je krijgt namelijk opnieuw hypotheekadvies en sluit een nieuwe hypotheek af.
  • Taxatiekosten. Bij je nieuwe hypotheekverstrekker moet je de waarde van je woning aantonen met een taxatierapport. Dit heb je ook nodig om de waarde na een verbouwing aan te tonen als je een hogere hypotheek wilt.
  • Notariskosten. Je nieuwe hypotheek moet worden ingeschreven bij de notaris.
  • Kosten Nationale Hypotheek Garantie. Heb je op dit moment al een hypotheek met NHG? Dan betaal je sinds 2020 alleen voor het deel waarmee je je hypotheek verhoogt opnieuw kosten voor NHG. Heb je op dit moment een hypotheek zonder NHG? Dan betaal je deze kosten voor je nieuwe hypotheek over de volledige hypotheeksom.
  • Boete bij oversluiten. Als je je hypotheek wilt oversluiten terwijl je rentevaste periode nog niet voorbij is, dan betaal je een boete. De bank kijkt hiervoor naar je huidige hypotheekrente, hoelang je rentevaste periode nog loopt en wat de huidige hypotheekrente is voor de nog resterende periode. Loopt je rentevaste periode bijvoorbeeld nog 5 jaar? Dan kijkt de bank naar de huidige hypotheekrente 5 jaar vast. De exacte berekening verschilt per bank, vraag dus altijd vooraf aan je hypotheekverstrekker hoeveel boeterente je moet betalen voor het oversluiten. De berekening is vrijblijvend. Je kan daarna altijd nog besluiten je hypotheek niet over te sluiten.

Oversluitkosten aftrekbaar bij de Belastingdienst?

De bovengenoemde kostenposten zijn allemaal aftrekbaar van de belasting. Je mag deze kosten voor het oversluiten eenmalig aftrekken in het jaar waarin je de hypotheek oversluit.

Neem voor je besluit je hypotheek over te sluiten altijd contact op met een hypotheekadviseur. Die berekent voor je of de oversluitkosten opwegen tegen de besparing bij een lagere hypotheekrente. Alleen dan weet je zeker of je hypotheek oversluiten voor jou echt voordelig is.

Wanneer hypotheek oversluiten zonder boete?

Er zijn eigenlijk maar drie situaties waarin je zonder boete je hypotheek mag oversluiten:

  • Je rentevaste periode loopt af. Aan het einde van je rentevaste periode kun je zonder boeterente overstappen naar een andere hypotheekverstrekker of hypotheekvorm.
  • Je gaat verhuizen. Bij een verhuizing los je met de verkoop van je huidige woning je bestaande hypotheek af. Je bestaande rentevaste periode vervalt dan.
  • Je hebt een hypotheek met variabele rente. Met een variabele hypotheekrente mag je op elk moment zonder kosten je hypotheek omzetten naar een andere hypotheekvorm of een andere bank.
Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. Nam hendrerit fringilla dolor, et ultricies magna dignissim a. Donec sit amet urna elit. Fusce vel urna tellus.

Conclusie hypotheek oversluiten

Je bestaande hypotheek oversluiten kan dus verstandig zijn als je ergens andere een lagere hypotheekrente kunt krijgen, als je een andere hypotheekvorm wilt of als je gaat verhuizen of verbouwen. Controleer altijd hoeveel kosten je betaalt voor het oversluiten en of je te maken krijgen met een boeterente. Als de kosten opwegen tegen de rentebesparing, is je hypotheek oversluiten voor jou voordelig. We raden je voor een deskundig advies over wel of niet oversluiten altijd een gesprek met een hypotheekadviseur aan.

Je bestaande hypotheek oversluiten?

Kies dan voor de laagste rente! Op Rente.nl vergelijk je 100% onafhankelijk het meest complete en actuele hypotheekrente overzicht van Nederland. Zo vind je gegarandeerd de laagste hypotheekrente voor je nieuwe hypotheek en weet je dat je niet onnodig te veel betaalt!

Laagste hypotheekrente
Zoeken ×
Ik ben op zoek naar:
Ongeveer 0 resultaten