Lening berekenen

Hoeveel kan ik lenen?

Ga je geld lenen? Dan is het belangrijk om te weten hoeveel je verantwoord kunt lenen. Het is natuurlijk niet de bedoeling dat je door je lening in de financiële problemen komt. Daarom berekenen kredietverstrekkers of je het gewenste bedrag verantwoord kunt lenen als je een lening aanvraagt. Dat wil zeggen dat je met je inkomen en vaste lasten elke maand genoeg geld overhoudt om de lening terug te kunnen betalen. Op deze pagina lees je hoe de kredietverstrekkers dat doen.

Regels berekenen maximale lening

Om te berekenen hoeveel je maximaal mag lenen, gebruiken alle banken en kredietverstrekkers dezelfde regels. Dit zijn de leennormen van de Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland (VFN). Deze normen houden in dat de kredietverstrekkers kijken naar:

• Je inkomen
• Je gezinssamenstelling
• Je woonlasten
• Andere financiële verplichtingen, zoals alimentatie, kosten voor je (lease)auto, aflossen van een studieschuld en/of overige leningen.
  

Op basis van deze gegevens berekenen kredietverstrekkers hoeveel je maandelijks overhoudt om je lening te kunnen betalen. Dit heet je leencapaciteit.

Formule leencapaciteit berekenen

Je leencapaciteit berekenen kredietverstrekkers met de volgende formule:

Leencapaciteit = netto inkomen -/- lasten -/- leennorm

Van je netto-inkomen worden dus je vaste lasten afgehaald, maar ook een leennorm. Dat is een bedrag dat je elke maand moet overhouden om van te kunnen leven. Die leennorm berekenen kredietverstrekkers aan deze hand van deze formule:

Leennorm = basisnorm + (opslagpercentage*(inkomen -/- minimuminkomen))

Normen voor maximaal leenbedrag

Sommige termen in de formule hierboven ken je misschien niet, zoals de basisnorm en het opslagpercentrage.

De basisnormen zijn bedragen die budgetvoorlichter NIBUD vaststelt. Dit zijn richtlijnen voor hoeveel je elke maand moet overhouden voor dingen als boodschappen, kleding, onderhoud van je woning etc. Deze normen verschillen per gezins- en woonsituatie. Een gezin met kinderen heeft bijvoorbeeld meer uitgaven dan een alleenstaande en bij een koopwoning moet je meer onderhoud zelf betalen dan bij een huurhuis.

Niet iedereen geeft natuurlijk precies hetzelfde uit. Naarmate mensen meer gaan verdienen, gaan ze vaak anders leven en meer uitgeven. Daarom tellen kredietverstrekkers bij de basisnormen ook een opslagpercentage dat afhankelijk is van je inkomen.

Hoeveel kun je lenen?

Nadat de kredietverstrekker de vaste lasten en de leennorm van je inkomen heeft afgetrokken, houd je dus de leencapaciteit over. Dat bedrag zou je elke maand maximaal mogen besteden aan een lening. Omdat kredietverstrekkers er vanuit gaan dat je met dit bedrag elke maand 2% van je lening moet kunnen aflossen, doen ze je leencapaciteit maal 50. Zo berekenen ze het totale bedrag dat je maximaal mag lenen.

Stel dat je elke maand € 200 overhoudt om te betalen voor de lening. Dan is je maximale leenbedrag dus € 10.000.

De manier waarop banken en kredietverstrekkers rekenen is hetzelfde voor elke soort lening die je afsluit. Het maakt dus geen verschil of je een persoonlijke lening of doorlopend krediet afsluit.

Maximaal leenbedrag bij oversluiten 

Heb je op dit moment één of meerdere leningen? Dan trekken kredietverstrekkers de bedragen die je hiervoor betaalt ook af van je inkomen om te bepalen hoeveel je maximaal mag lenen. Ga je je bestaande lening oversluiten? Geef dat dan aan in je aanvraag. Dan houdt de kredietverstrekker er rekening mee dat die leningen niet meer bestaan nadat je ze hebt afgelost met je nieuwe lening.

Tarieven geld lenen in beeld

Als je een lening afsluit, ga je voor een aantal jaren een verplichting aan met een kredietverstrekker. Dat doe je dus niet zomaar even. Om te laten zien wat je kunt verwachten, hebben we de looptijden en tarieven voor geld lenen op een rij gezet. Ook hebben we een voorbeeldberekening gemaakt. Hieronder zie je van zowel de persoonlijke lening als het doorlopend krediet de minimale en maximale rentepercentages voor verschillende leenbedragen.